Кто куда, бедняк - в сберкассу

Торговля вызвала к жизни обмен денег, меняльный промысел, ставший исходным моментом в становлении банковского дела. Зримые черты эта метаморфоза приобрела в Италии, в ХIII-ХV веках занимавшей ведущие позиции в тогдашней международной торговле. Термин "банк" возник в Венеции в ХIV веке и происходил от слова "banka", обозначавшего стол (скамью), за которым производили свои операции банкиры-менялы ("Banchieri").

Средневековые банкиры Ломбардии создали сам принцип банковского дела - привлечение внешних средств-вкладов с уплатой процента и выдачу желающим кредитов (от итал. "credo" - доверие) по более высокому проценту. И им же была создана современная бухгалтерская терминология ("итальянская бухгалтерия"). Кстати, отсюда ведет свое происхождение и слово "банкрот": если меняла разорялся, его стол-скамья публично ломалась в знак прекращения операций ("banka rotta" - сломанная скамья).

Приоритет в практическом осуществлении сберегательной идеи на рубеже ХVIII-XIX веков принадлежал Англии, пионеру европейского индустриального развития. Идея использования естественного человеческого чувства накопления стала побудительным мотивом к созданию с 1798 года многочисленных частных сберегательных учреждений, чтобы дать возможность фабричным рабочим самим о себе позаботиться. Первый в мире государственный закон о сберегательных кассах был принят парламентом Великобритании в 1817 году. Частные по характеру деятельности кассы в соответствии с актом были обязаны помещать собранные средства в "прочные" фонды - облигации государственных займов. Им возбранялось выдавать кредиты частным лицам, чтобы не придавать филантропическим по замыслу учреждениям характера банков. С той же целью был установлен верхний предел в 150 фунтов стерлингов для одного вкладчика.

"Готовности к удовлетворению и отдаче"

На Руси частные ростовщики и купцы-заимодавцы существовали еще в эпоху Владимира Мономаха, издавшего первый государственный акт о нормировании ссудного процента - "Устав о резах". Банки как тип кредитного учреждения, привлекавшего вклады частных лиц, появились в России в середине XVIII века и на протяжении ста лет носили исключительно казенный, государственный характер.

Первая попытка устройства кредитного учреждения относится к 1733 году, когда императрица Анна Иоанновна повелела Монетной конторе выдавать ссуды под залог золота и серебра. Однако суммы, которыми оперировала Монетная контора, были крайне ограниченными, а ее услугами могли пользоваться только придворные.

В 1754 году указом императрицы Елизаветы Петровны были основаны два казенных банка: Банк для дворянства (Дворянский заемный) с конторами в Петербурге и Москве и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции (Купеческий), просуществовавшие около 30 лет. Конторы Дворянского банка, пользовавшегося казенными средствами, предоставляли ссуды до 10 тысяч рублей на срок до трех лет под 6 процентов годовых владельцам "недвижимых имений, сел и деревень с людьми и крестьянами и со всеми угодьями". Помещики, однако, проявили стойкое нежелание возвращать долги, и первоначальный капитал, выделенный банку из казначейства, вскоре был исчерпан.

Выход был найден в преобразовании Дворянского банка в Государственный заемный, проведенном Екатериной II в 1786 году. Но громадные военные расходы в войнах России с Турцией, Швецией, Ираном и Францией не позволили обеспечить банк казенными средствами.

В поисках ресурсов банк взял курс на привлечение вкладов, и состоятельное дворянство охотно понесло туда свои деньги из расчета 5 процентов годовых. В этих условиях Заемный банк, живший ранее на казенные средства, становится кредитором государства, сыграв важную роль в погашении правительственных расходов во время и после Отечественной войны 1812 года. Со второй четверти ХIХ века банковские кредиты правительству, оформляемые по высочайшему повелению, безудержно нарастали при снижении ссудной операции.

Банковскими операциями занимались также Сохранные казны при Воспитательных домах в Москве и Петербурге и губернские приказы общественного призрения, соединявшие кредитные операции с филантропической деятельностью. Открытые в 1772 году по манифесту Екатерины II, Сохранные казны выдавали ссуды под каменные дома в городах и населенные имения, процент от которых шел на содержание в обеих столицах Воспитательных домов, где призревались сироты и брошенные родителями дети.

Сохранная казна представляла собой разновидность государственной ссудосберегательной кассы. "Всякий, кто пожелает, - формулировались ее цели в манифесте, - может вносить свои капиталы с получением процентов на срок, как соглашено будет. Вверяемые казне деньги всегда будут в готовности к удовольствию и к отдаче, когда их ни потребуют". Сохранные казны принимали вклады под 5 процентов годовых от учреждений и обществ размером не менее 100 рублей, а от частных лиц - не менее 25 рублей на срок и до востребования. Ссуды же ими выдавались под залог населенных имений на срок от 1 до 5 лет и под каменные дома в столицах под 6 процентов годовых. Сохранные казны не стали прибежищем для мелких вкладчиков. Разовый взнос в казну установлен был в размере не менее 10 рублей - огромные по тем временам деньги!

Тем же манифестом 1772 года создавались в России Ссудная и Вдовья казны - новые виды банковских учреждений для малоимущих. Целью Ссудной казны объявлялось "скорое вспоможение впадшим в несчастную нужду и предохранение всякого от лихоимства ростовщиков" путем выдачи ссуд "под ручные заклады" (прежде всего драгоценности и платье), то есть ломбардные операции. Вдовья казна предоставляла пособия вдовам и их семействам в следующей форме: мужья вносили вклады, а после их смерти вдовы получали пенсию, соразмерную величине вклада.

Вдовья казна осуществляла, таким образом, своеобразное страхование жизни.

При Екатерине II прежний Купеческий банк, учрежденный во времена Елизаветы Петровны, был упразднен, и на его месте для "вспомоществования российским купцам, заводчикам и фабрикантам, имеющим в деньгах нужды на срочное время для полезных их оборотов", утверждена Учетная контора. При внуке Екатерины Александре I в 1817 году вместо учетных контор было предписано учредить в Петербурге Коммерческий банк с капиталом 30 млн рублей.

Купечество охотно понесло в банк свои капиталы, но из-за бюрократической организации дела он не смог с выгодой размещать их на рынке, большую часть пассивов передавая Государственному заемному банку "для приращения процентов". В результате капиталы эти изымались из оборота и шли на финансирование правительственных расходов.

Первоначально активные операции государственные банки производили за счет средств, предоставлявшихся казной, в первой половине XIX века основой их деятельности стали частные вклады. Аккумулируемые средства наряду с их использованием для ссуд помещикам стали направляться на покрытие бюджетного дефицита правительства. К середине XIX века "позаимствования" казны превысили 4/5 активов Заемного банка и составили свыше 35 процентов государственного долга.

Учреждением, призванным регулировать денежное обращение, стал основанный в 1769 году Банк для вымена государственных ассигнаций. Организован он был для содействия выпуску в обращение бумажных денег (ассигнаций), впервые введенных в России Екатериной II. Конторы банка были открыты в Петербурге и Москве, а со временем и в других центрах империи, в том числе в Иркутске. В 1786 году он был преобразован в Государственный ассигнационный банк, занимавшийся обменом старых купюр на новые, выпускаемые для покрытия бюджетных дефицитов. Постоянное падение курса бумажных денег по отношению к серебряному рублю, ставшее логическим следствием неконтролируемой эмиссии, побудило министра финансов Е. Ф. Канкрина провести в 1840-х годах денежную реформу, в ходе которой ассигнации были заменены кредитными билетами с фиксированным серебряным курсом, а Ассигнационный банк в 1843 году ликвидирован.

В период Крымской войны 1853-1856 годов в связи с усиленной эмиссией кредитных билетов обязательный их обмен на звонкую монету прекратился. В 1858 году правительство приостановило свободный размен кредитных билетов на серебро, и те превратились в неразменные бумажные деньги. Кризис привел к утверждению в стране системы бумажно-денежного обращения. Новый переход к денежному обращению на металлической основе (золотой монометаллизм) произошел почти 40 лет спустя, в середине 1890-х годов, при министре финансов С. Ю. Витте.

К концу 1850-х годов в глубоком кризисе оказалась и государственная банковская система. В 1860 году все прежние казенные банки (Заемный, Коммерческий, приказы общественного призрения) были ликвидированы, вместо них создан единый Государственный банк России.

Награда за бережливость

Под влиянием роста пауперизма в Западной Европе в XVIII веке, в эпоху Просвещения, идея сберегательной "самопомощи", то есть накопления малоимущими средств для борьбы с нуждой, наряду с филантропией и социальной политикой государства стала рассматриваться в качестве одного из действенных средств достижения "общества благоденствия". Речь при этом шла не просто о банковских учреждениях, обслуживавших торгово-промышленную клиентуру, а о создании "народных банков", работавших с мелкими сбережениями. Именно ориентация на малоимущие слои отличала сберегательные кассы от коммерческих банков, у которых была заимствована форма вкладной операции с выплатой процентов.

Мысль о предоставлении возможности простому люду создавать малые накопления, вознаграждаемые определенным процентом, сформулировал в 1697 году знаменитый английский писатель Даниель Дефо. Мыслители эпохи Просвещения исходили из того факта, что оказываемая бедным благотворительная помощь, пусть даже и масштабная, неспособна справиться с пауперизмом.

К тому же нравственно она вредна для просящего, который привыкает к получению даровых благ. Бережливость же, напротив, есть абсолютное благо, так как приучает человека полагаться на собственные силы. Платимый сберегательными учреждениями процент являлся своего рода "наградой" за бережливость. Поэтому отец европейской экономической науки, автор знаменитого труда о благосостоянии народов Адам Смит объявлял всякого расточителя врагом нации, а бережливого - благодетелем своей страны.

Первое в мире классическое сберегательное учреждение, основанное на принципе процентного вознаграждения помещаемых вкладов (Sparkasse), было открыто в 1778 году в Гамбурге. Оно первым ввело идеальные правила сберегательного учреждения - принимать самые мелкие вклады, хранить их, начисляя известный процент (3 процента годовых), и вернуть вверенные суммы по первому требованию.

В противоположность коммерческим банкам сберегательные кассы призваны были служить не средством помещения капиталов, ищущих прибыльного вложения, а быть "копилкой бедняка", за пользование деньгами которого касса выплачивала более низкий по сравнению с банками процент.

"Главная цель сберегательных касс (saving banks), - писал Томас Мальтус, создатель известной теории опережающего темпа роста населения по сравнению с развитием производительных сил, - состоит в предупреждении нищеты и зависимости бедняков, доставлении им возможности обходиться собственными силами в случае непредвиденных обстоятельств".

В начале 1840-х годов сберегательное дело утвердилось и в Российской империи. В противоположность Европе инициатором введения новых банковских учреждений для бедноты выступило само императорское правительство. "По уважении пользы, какую могут приносить Сберегательные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отношении, - говорилось в указе императора Николая I от 30 октября 1841 года, - Повелеваем: учредить... Сберегательные кассы в первый раз при Петербургской и Московской Сохранных казнах".

Кассы создавались "для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности".

И хотя со временем признаки, отличающие "сбережения" от "капиталов", все более стирались, одно свойство российских касс оставалось неизменным - демократичность. Капиталами во все времена владели лишь состоятельные слои общества, сбережения же являлись достоянием широких народных масс, и сберегательные кассы предназначались именно для людей всех сословий, возрастов и состояний.

Основная задача сберегательных касс состояла в том, чтобы быть банком для всего населения, а не для отдельных групп и классов.

Соответственно заявленной цели в уставе 1841 года определялся и круг деятельности сберегательных учреждений: размер вкладов, принимаемых за один раз, назначался в диапазоне от 50 копеек до 10 рублей, на вклады предусматривалась выплата 4 процентов годовых, в 1857 году размер процента был снижен до 3. Общий объем вклада одного лица не должен был превышать 300 рублей серебром. В позаимствованном из европейской практики ограничении суммы вклада отразился взгляд на сберегательные кассы как на учреждения самопомощи для малоимущих слоев. Данный лимит, впоследствии увеличенный до тысячи рублей, но сохранявшийся на всем протяжении истории русских дореволюционных касс, призван был отпугивать от касс состоятельных клиентов, противодействовать превращению сберегательных учреждений в депозитные банки.

Чиновниками Министерства финансов для привлечения простого люда в кассы была издана специальная рекламная брошюра, первая в истории отечественного сберегательного дела. Издание, вышедшее под названием "Разговор о сберегательной кассе Алексея Никифоровича с Егором Прохоровичем", в доступной форме диалога двух степенных хозяев доказывало безусловную пользу новых установлений. "Сберегательная касса, - растолковывал один из собеседников, - есть матерь экономии, богатство ремесленника, приют бедного, врачевание нищеты, производитель капиталов и рычаг народного кредита".