Растраты и "мертвые души". Почему разорился первый российский заемный банк

Ростовщикам дали по рукам

Именной указ императрицы Елизаветы, давший начало процессу, назывался "Об учреждении Государственного заемного банка; о порядке выдачи из него денег и о наказании ростовщиков". Указ начинался с краткого обзора дел на финансовом рынке России. В нем говорилось, что имперские подданные вынуждены брать деньги под огромные - 12,15 и 20 - проценты, "чего во всем свете не водится".

Также в документе упоминались бессовестные грабители и обманщики, наживающиеся нечестным путем на своих заемщиках. Императрица Елизавета решила положить этому конец и ввела ограничения для ростовщиков - верхний предел не должен был превышать 6% годовых по кредиту.

Через несколько лет в сатирическом журнале "Живописец" издателя Николая Новикова были опубликованы письма вымышленного дворянина Трифона Панкратьевича из деревни своему сыну Фалалею в Санкт-Петербург. В них сельский житель, судя по всему, прожженный плут, жалуется, что никакой вольности дворянской не стало, упоминая в перечне бед и ростовщичество: "Нынече и денег отдавать в проценты нельзя: больше шести рублей брать не велят, а бывало, так бирали на сто и по двадцати по пяти рублей".

Купить подороже, продать подешевле

Денежный рынок в России пытались регулировать и раньше. Одни из первых упоминаний об этом встречаются еще в "Русской правде" Ярослава Мудрого. Его сыновья - Изяслав, Всеволод и Святослав, вносили свои дополнения в этот закон. Так, в древнейшем русском правовом акте указано, какие проценты и на каких условиях можно получать с должников. Кстати, есть и положение о том, что если дал деньги в долг один на один, то заемщик может их не отдавать, а сказать: "Сам виноват, если не ставил свидетелей, давая деньги". Обговаривался и форс-мажор. В случае кораблекрушения или пожара купец, потерявший при этом товар, получал рассрочку по взятому кредиту. Если же торговый человек проиграл товары или пропил, то его могли продать в рабство или подождать, когда вернет деньги. Судя по тому, что эти моменты специально оговаривались в законе, купцы пускались в кутежи не так уж и редко, растрачивая взятые кредиты.

Но как таковой банковской системы в России не было, в отличие от Европы. А так как деньги купцам были нужны, они брали их в долг, причем под большие проценты. Одним из способов получения оборотного капитала была торговля с иностранными купцами. Те вскоре обратили внимание на то, что русские торговцы брали у них товар по одной цене, а продавали дешевле. Причина была проста: привозной товар русские брали в долг под запись, реализовывали же его за наличные деньги. Их снова пускали в оборот. И когда иностранные торговцы через год возвращались обратно, то с ними рассчитывались полностью, успев заработать на своих операциях. Главное не прибыль, а оборот, полагали русские купцы.

Первый же банковские операции начали проводить в России в 1665 году во Пскове, где воеводой был очень деятельный Афанасий Ордин-Нащокин. При нем земские выборные люди получили право выдавать ссуды мелким торговцам для покупки товара. Однако, эта система была уничтожена премником Ордина-Нащокина воеводой князем Хованским. Этот царский сановник имел прозвище "тараруй", то есть пустомеля. Кстати, при Петре I Ховынского казнили за бунт.

Деньги взыскивать без отговорок

Созданный императрицей Елизаветой Государственный заемный банк имел начальный капитал в 750 тысяч рублей. Деньги для этого взяли из казны после введения в империи винной монополии в 1750 году. Кредиты выдавали дворянам, они могли взять от 500 до 10 000 тысяч рублей на срок до трех лет. Предусматривалось и обеспечение займов. Дворяне могли заложить золото, серебро, алмазные вещи и жемчуг. Также принимались в залог "недвижимое имение, села и деревни с людьми и крестьянами и со всеми угодьями". Мужик тогда оценивался в десять рублей. Третий вариант обеспечения займов предусматривал поручителей. Если же получатель кредита не мог вовремя расплатиться с банком, долг взыскивался с поручителей "не принимая от них никаких отговорок".

Для купцов, торгующих в порту Санкт-Петербурга, существовал свой банк, и условия отличались от дворянских. Кредит давали на срок от месяца до полугода, а в заклад принимался товар на складе. Очевидно, что пронырливым торговцам не доверяли так, как дворянам. В указе Елизаветы прямо предписывалось проверять, на самом ли деле товар на складе принадлежит тому, кто просит кредит.

Условия для получения денег в Государственном заемном банке были довольны просты и понятны, хотя и изложены довольно путано на современный лад. Власти еще опасались того, что в России не было опытных в банковском деле специалистов. И потому в императорском указе прямо говорилось, что делать при нехватке финансистов: "Ежели из русских сыскаться не может, то на первый случай, хоть из иностранных, да для научения впредь из российских дворян".

"Мертвые души" Дворянского банка

Но первый российский банк не мог работать с прибылью. Дворяне брали деньги под заклад своих имений, проедали их, расплатиться же получалось не всегда. Повальной конфискации собственности не происходило, это грозило неприятностями. И потому возврат взятых в банке ссуд продлевался фактически бесконечно. Через десять лет, чтобы пополнить банковский капитал, начали принимать вклады под проценты. И в том же 1764 году открылись банки в Санкт-Петербурге и Астрахани для обеспечения капиталом внешней торговли. Но работа у них не задалась, полученные кредиты попросту не возвращались.

Заемный банк, созданный императрицей Елизаветой, действовал как насос, перекачивая деньги из госбюджета дворянам, причем безвозвратно в большинстве случаев. Увеличивались сроки кредита - в 1761 году он был уже восемь лет. Поднялась и стоимость крепостных мужиков - до 20 рублей.

Постепенно банк превратился в учреждение по безвозмездному финансированию дворянства. Долги с них почти никогда не взыскивали. Император Петр III в 1762 году закрыл было Дворянский заемный банк своим указом, но выполнить его не успели - самодержец скончался. А взошедшая на трон Екатерина II приказывала сама, кому дать кредиты и зачастую они по ее указанию и списывались.

Через двадцать один год после появления банка дворяне были должны ему 8,4 миллиона рублей. В 1779 году начали проверять, куда уходят деньги. Выявились растраты, выдача кредитов под "мертвые души", то есть не существующих крепостных и вообще обнаружилось, что уже десять лет в банке не ведется бухгалтерия. То есть, кому ушли деньги за эти годы, узнать не удалось. Примерно в это же время был ликвидирован банк для купцов, а в 1786 году закрылся и Дворянский заемный банк. Еще десять лет взыскивали долги, удалось вернуть порядка миллиона рублей, но их также раздали дворянам.

Бумага вместо денег

Преемником прогоревшего кредитного учреждения стал банк, созданный Екатериной II в том же 1786 году, работать он начал в следующем, 1787-м. Директором назначили Петра Завадовского, бывшего фаворита Екатерины.

А через несколько лет произошел скандал. Банковский кассир Андрей Кельберг внезапно разбогател неизвестным способом. Источники его дохода оставались в тайне. На семью Кельбергов обратила внимание императрица и попросила своего бывшего фаворита Завадовского провести проверку, но тот доложил, что все в порядке. А через несколько лет обнаружилась недостача 600 тысяч рублей. Оказалось, что банкноты в банке хранились в запечатанных конвертах для того, чтоб их легче было пересчитывать. Но в конвертах лежала нарезанная бумага, а денег не было.

Началась новая проверка банка специально созданной комиссией под председательством все того же Завадовского. И сразу выяснилось, что как только императрица велела начать проверку, директор банка вывез оттуда к себе домой два сундука с золотой и серебряной монетой. В итоге дело кончилось осуждением Кельбергов и других мелких чиновников банка. Завадовскому ничего не было.

Банковское дело в России начало усиленно развиваться только после отмены крепостного права, когда появились новые экономические условия для работы на финансовом рынке. В 1864-1872 годах было учреждено 33 акционерных коммерческих банка и 11 акционерных земельных банков.